Любой заемщик, обращающийся в финансовую организацию, проверяется 2 методами: системой автоматической оценки (скорингом) и при помощи экспертной оценки (сотрудниками). Скоринг — это система присвоения баллов кредитной репутации, и при прохождении минимального порога происходит автоматическое одобрение кредита. Экспертной оценкой занимается обычно менеджер или служба безопасности: они звонят по указанным номерам, проверяют информацию и лично решают одобрение или отказ по кредиту.
Кредитный рейтинг оценивает баланс риска выдачи кредита и сложившейся репутации заемщика. Если у заемщика много кредитов на большую сумму, были просрочки или общение с коллекторами, кредитный рейтинг ухудшается. Но банк может отказать в выдаче и по другим причинам, не связанным с закредитованностью и просрочками. Вот некоторые из них:
· клиент предоставил недостоверные данные;
· срок работы меньше, чем требуется;
· нет регистрации по месту жительства;
· заемщик не подходит по возрасту;
· у членов семьи есть отрицательная кредитная история;
· судимость.
Как ни странно, обычно менеджер не сообщает, почему был отказ по кредиту — более того, политика банков такова, что запрещено даже обсуждать этот вопрос с клиентом. Это связано с тем, что клиент может фальсифицировать определенные параметры и все-таки добиться своего — в том случае, если банк не хотел бы рисковать, связываясь с конкретным заемщиком. С другой стороны, о вышеприведенных параметрах клиент не знать не может. Поэтому рекомендуется, обращаясь за кредитом, подстраховаться с документами, подтверждающими дополнительный доход, и постараться закрыть небольшие долги.
Частое обращение в бюро кредитных историй, которое происходит, если сразу несколько банков присылают запрос в БКИ, также может негативно повлиять на рейтинг. Это трактуется как попытка оформления нескольких кредитов одновременно в различных финансовых организациях, а также у банков появляется подозрение, что кредиторы отказывали по определенным основаниям. Таким образом, когда клиент выбирает различные условия в банках своего города, он не должен в процессе ознакомления рассылать заявки на кредиты. Нужно остановиться на 1-2 банках, а не обращаться ко всем сразу. Ведь прочитать о требованиях, процентной ставке, максимальном сроке, возможности рефинансирования и досрочного закрытия можно и без подачи заявок.