Ипотечный кредит подразумевает получение денежных средств в кредит при условии предоставления в залог недвижимого имущества (жилого или нежилого помещения). Как любой кредит, она имеет свою специфику, которую следует рассмотреть до обращения в кредитную организацию.
Существует два вида ипотеки:
• первый – классический. Денежные средства, выданные Банком под проценты, предназначены строго для покупки жилища. Пока рассчитанная сумма не будет выплачена в пользу Банка, жилье находится в обременении.
• второй вид ипотеки – получение денежных средств для любых целей (это может быть и покупка дома, и его строительство, и приобретение автомобиля), также под залог недвижимости, однако уже имеющейся.
Поскольку второй вид ипотеки фактически представляет собой обычный денежный кредит, целесообразнее рассмотреть классическую ипотеку.
Как правило, ипотека предполагает наличие первоначального взноса. В некоторых Банках бывает возможность оформить ипотечный кредит без первоначального взноса, но условия при этом будут не самые комфортные: процентная ставка выше, а срок оплаты короче.
Зачастую первоначальный взнос заемщики также берут в Банке (в качестве денежного кредита), но в таком случае стоит понимать, что Банк при рассмотрении заявки на ипотеку обязательно обратит внимание на кредитную нагрузку (кредитная нагрузка – это соотношение суммы ежемесячного платежа по всем активным кредитам и совокупности ежемесячных доходов). Если нагрузка высокая, следует подумать о привлечении в созаемщики близкого человека, который будет помогать с оплатой или оформлением ипотеки с поручителем.
Поскольку покупка жилья – серьезный шаг, есть ряд особенностей ипотечного кредита, о которых важно знать и помнить.
1) Пока не будет выплачена вся сумма и не будут сняты ограничения, нельзя проводить никаких операций с приобретенным домом или квартирой (кроме сдачи в аренду).
2) Если данная недвижимость будет вписана в завещание, наследнику перейдет не только жилье, но и кредитные обязательства по нему.
3) Кредит можно закрыть досрочно, письменно предупредив кредитную организацию за месяц. При этом проценты будут выплачены только за фактический кредитный период.
4) Ипотека и ежемесячные доходы должны совпадать в валюте, так как при падении курса есть риск «упасть финансово».
5) В случае систематического пропуска платежей по ипотечному кредиту, заемщик может лишиться недвижимого имущества. Но есть различные способы урегулирования проблемы с Банком: заявление с просьбой отсрочки платежа, договоренность о продлении срока оплаты в целях уменьшения ежемесячного платежа, а также рефинансирование – главное быть в контакте с Банком.