Когда выгодно залоговое рефинансирование.Механизм перекредитования под залог квартиры или земельного участка, в целом похож на другие продукты из этого сегмента, поэтому отличается от них только способом обеспечения обязательств. Банк получает главную гарантию в виде залогового объекта недвижимости, на который могут наложить взыскание в случае несоблюдения условий договора.
Среди других особенностей программы:
сокращение процентной ставки;
уменьшение размера ежемесячного платежа;
возможность получения на руки суммы, после оплаты долга перед другим банком;
получение удобного графика обслуживания;
объединение нескольких финансовых обязательств в одно.
Важно! Программа рефинансирования нецелевого кредита под залог недвижимости не учитывает существующую долговую нагрузку по ранее взятым обязательствам, так как они будут выполнены за счет нового кредита.
1.Стаж кредитования.
Одно из главных условий рефинансирования кредита под залог для физлиц своевременное выполнение обязательств по прошлому займу в течение, как минимум 6 месяцев. В случае допущения просрочек гарантирован отказ.
2. Сумма и сроки кредитования. Калькулятор рефинансирования.
Максимальный кредитный лимит зависит от финансового учреждения. Так, КБ «Урал ФД» выдает до 10 млн рублей, но не больше 80% от оценочной стоимости помещения. В Сбербанке более гибкие лимиты, размер которых определяется видом предыдущего займа:
ипотека от 5 млн рублей;
на личные потребительские нужды до 1 млн рублей;
автозаймы/кредитки/дебетовые карточки с разрешенным овердрафтом до1,5 млн рублей.
Сроки по таким программам ограничены периодом 20-30 лет.
В среднем по рынку стоимость перекредитования под залог недвижимости составляет от 9,7-10,25% годовых.
4. Требования к заемщикам.
возраст: от 21 года до 65/75 лет;
стаж трудоустройства: общий от 12 месяцев, на последнем месте не меньше полугода;
регистрация: вся территория РФ или в отдельно названных субъектах (для региональных банков);
дополнительные условия: отсутствие отрицательной кредитной истории или возможность привлечения созаемщиков.
Важно! Рефинансирование кредита под залог недвижимости в банках РФ возможно только для клиентов, качественно выполнявших свои обязательства по ранее взятому займу.
Банки, реализующие программы рефинансирования, предлагают получить новый кредит под залог квартиры/дома/доли в квартире в счет погашения следующих видов предыдущих займов:
ипотека (как правило, только один кредит в стороннем финучреждении);
потребительские займы;
автокредиты;
задолженность по кредитным картам и дебетовкам с овердрафтом;
другие целевые займы.
На рынке многие финучреждения предлагают программы рефинансирования, но только малая часть позволяет перекредитоваться под залог недвижимости. В их числе:
1. Сбербанк. Программа предусматривает рефинансирование ипотечных (один) и потребительских займов (до 5) на сумму от 500 тыс. рублей, но не более 80% от оценочной стоимости объекта. В качестве залогового имущества рассматривается любое жилое помещение, которое признано кредитором в качестве «годного» дом с земельным участком. квартира и доля в ней, комната. Ставка от 10,25% годовых, максимальный срок до 30 лет.
2. ПАО АКБ «Урал ФД». Программа перекредитования до пяти потребительских займов для физлиц и индивидуальных предпринимателей. Сумма от 50 тысяч до 10 млн рублей, срок до 20 лет. В случае отказа от личного/титульного страхования + 3 п.п к базовой ставке. При кредитовании на сумму более 10 млн рублей необходим отчет независимого оценщика с датой не позднее 6 месяцев до момента подачи заявки.
Преимущества
возможность не допустить ухудшения кредитной истории и формирование положительной КИ;
получение налогового вычета;
более низкая ставка по сравнению с другими видами обеспечения;
уменьшение конечных выплат.
Недостатки
штрафы при несвоевременных платежах до 20% годовых на сумму просрочки;
новая процедура переоценки недвижимости;
лимит на кредитование не более 80% стоимости залогового объекта;
повышенные требования к клиенту и рефинансируемому займу;
издержки на оформление документации;
условия программы не подлежат пересмотру.
Рефинансирование займов под залог дома или квартиры достаточно долгий процесс, требующий соответствия клиента и объекта недвижимости довольно строгим условиям банка-кредитора. Однако при соблюдении параметров кредита можно значительно уменьшить долговую нагрузку за счет относительно низкой ставки.